В конце 2025 года государство прекратило предоставлять финансовую помощь ипотечным заёмщикам и попыталось переложить эту функцию на банки. Разбираемся в том, смогут ли рассчитывать их клиенты на поддержку в будущем.
Программа государственной помощи ипотечным заёмщикам, которые пострадали от роста кредитных ставок, действовала два года — с января 2024 по декабрь 2025-го. Ещё прошлым летом стало понятно, что продлевать срок действия этой программы пытающееся на всём экономить государство не намерено. Чуть позднее впервые прозвучала идея о том, что ответственность за поддержку заёмщиков на себя могут взять банки — то есть те, кто и выдаёт им кредиты.
Государственная программа поддержки ипотечных заёмщиков была запущена после парламентских выборов 2023 года в ответ на резкий рост процентных ставок. Однако в результате подавляющее большинство домохозяйств столкнулось с ростом платежей менее чем на 20%, поэтому смогло справиться с этой нагрузкой без серьёзных проблем.
Это подтверждается статистикой: число заявлений на помощь оказалось низким, а доля проблемных кредитов выросла незначительно. По данным управления труда, компенсации получали более 37 тыс. человек, а общие расходы государства за 2024–2025 годы составили около 41 млн евро.
В конце 2025 года был принят закон, который разрешал банкам начать выплату компенсаций. Причём именно разрешал, а не обязывал — каждое финансовое учреждение самостоятельно решает, будет ли участвовать в программе и в каком формате. Несколько крупных игроков — Slovenská sporiteľňa, Tatra banka и VÚB banka — уже подтвердили, что готовят собственные механизмы ипотечной помощи, однако конкретные условия и сроки запуска пока остаются не до конца определёнными.
Как будет работать новый механизм
Принцип, по которому может оказываться помощь, останется прежним. Банк может компенсировать клиенту до 75% положительной разницы между текущим ежемесячным платежом и так называемой референсной выплатой — то есть суммой, которую заёмщик платил до повышения процентной ставки. Максимальный размер такой компенсации ограничен 150 евро в месяц. Деньги будут перечисляться напрямую на банковский счёт клиента. Помощь таким образом может предоставляться максимум до 30 ноября 2027 года.
Важно отметить, что сам закон не гарантирует автоматическое получение помощи всеми нуждающимися. Он лишь создаёт правовую рамку, в пределах которой банки могут действовать. Это означает, что объём и охват поддержки будут зависеть от бизнес-стратегии конкретного финансового учреждения.
Клиенты, которые уже получали государственную компенсацию или которым она была официально одобрена до 1 декабря 2023 года, должны перейти на банковскую поддержку автоматически — без необходимости повторно подавать заявление. Информацию о таких заёмщиках банки получат от Управления труда, социальных дел и семьи (ÚPSVaR) не позднее 1 марта 2026 года.
Для всех остальных клиентов процедура будет значительно сложнее. Закон устанавливает достаточно строгие условия возникновения права на компенсацию:
- ипотечный кредит должен быть оформлен до 1 января 2024 года;
- рост ежемесячного платежа должен быть вызван первой сменой фиксированной процентной ставки после 31 июля 2025 года;
- недвижимость должна находиться в Словакии и использоваться исключительно для собственного проживания, а не для аренды;
- средний налогооблагаемый доход заёмщика и созаёмщика не должен превышать 1,6-кратный размер средней месячной зарплаты по стране.
Финансовый аналитик компании OVB Allfinanz Slovensko Мариан Булик считает, что установленные условия фактически исключают появление значительного числа новых получателей компенсаций. По его словам, с августа 2024 года процентные ставки по ипотекам в Словакии заметно снизились. В результате при рефиксации кредитов после июля 2025 года большинство заёмщиков сталкивается не с ростом, а с уменьшением ежемесячного платежа.
«Если платёж не вырос, то логично, что право на компенсацию не возникает. Единственным исключением может быть ситуация, когда заёмщик сознательно сократил срок кредита, из-за чего платёж увеличился даже при более низкой процентной ставке. Но такие случаи будут единичными», — поясняет аналитик.
Позиция банков
Slovenská sporiteľňa первой публично заявила о готовности взять на себя ипотечную поддержку клиентов. Банк пообещал заранее опубликовать дату запуска программы, условия получения помощи и порядок подачи заявлений.
Tatra banka подтвердила, что активно настраивает внутренние процессы и готовит собственную модель компенсаций. По словам представительницы банка Симоны Миклошовичовой, подробная информация будет доведена до клиентов заблаговременно.
VÚB banka планирует представить свою позицию в первом квартале 2026 года. В ČSOB сообщили, что продолжают детальный анализ законодательных изменений и ведут консультации со Словацкой банковской ассоциацией. Пока банк предлагает альтернативные стимулы — например, возврат части платежей при переносе ипотеки.
Другие игроки рынка, включая 365.bank, mBank и Fio banka, заняли выжидательную позицию, подчёркивая, что оценивают как правовые, так и экономические последствия возможного участия в программе.
Что это значит для рынка
По мнению Мариана Булика, решение Slovenská sporiteľňa объявить о намерении участвовать в программе помощи выглядит неожиданным. Прямая компенсация части платежей снижает доходность банка, тогда как существуют и другие инструменты привлечения клиентов — например, скидки по ставкам или специальные условия рефинансирования.
В то же время аналитик допускает, что этот шаг может быть стратегическим. Банк может использовать ипотечную помощь как инструмент для переманивания клиентов от конкурентов. При переносе ипотеки процентная ставка может быть установлена таким образом, чтобы частично компенсировать потери от компенсаций и одновременно дать клиенту ощутимую выгоду.
Для VÚB возможная активизация также связана с изменением конкурентной среды — в частности, с объединением ČSOB и 365.bank, после которого позиции игроков на рынке могут заметно перераспределиться, считает аналитик.
Специалисты агентства Realty Slovakia помогут найти подходящую для аренды или покупки квартиру или дом, а также окажут поддержку при заключении сделки: помогут подготовить соглашение, проверить объект недвижимости, подписать договор и оформить документы для регистрации в полиции по делам иностранцев.
Агентство недвижимости Realty Slovakia (SlovBusiness Group s.r.o).
Офис компании в Братиславе: Myhive Vajnorská Tower 1. Vajnorská 100/A, 831 04 Bratislava, Slovakia
Телефоны: +421 903 407775, +421 901 712194 (Viber, Whatsapp, Telegram)
Почтовый ящик: mail@realty-slovakia.ru
